【規劃】以保費占比看保障規劃－保險停看聽

#保險知識小學堂

#以保費占比看保障規劃
🤔要評估保障規畫的好不好，就要了解每個商品的條款帶給我們的優缺利弊，但對於一般保戶來說，翻開那密密麻麻的條款根本想睡覺，沒有專業的業務帶著看，根本看不懂
🔍經過我們團隊夥伴的保單健診與規劃已不下萬份，我們一直在探討如何讓保戶用最簡單的方式了解自己規劃是否妥當，最簡單的方式就是來看看保費占比的分布，如果有某種商品保費占比特別高，那可能是規劃有問題，或許得重新檢視。
✅對孩童來說：
　　1⃣雙主約：孩子保障的保費很便宜，基本規畫都是雙實支，故需要雙主約(買２家保險公司的主約+實支)，主約基本以 #終身壽險 #終身重大傷病險 為主，或有 #超級便宜 的 #終身醫療 #終身手術 #終身癌症 也可納入規畫考量，但還是以30%占比來衡量主約保費是不是過高。
　　2⃣醫療險：基本醫療險都是以雙實支(兩家保險公司的實支搭配)為主，但其實孩子大部分醫療費健保都吸收，主要支出都是升等病房費，所以在一般門診手術這部分通常都沒有支出費用，但父母依然需要請假照顧，故如果要補償薪水，預算足夠下可再規劃 #手術險，整體醫療險的占比約40%。
　　3⃣重大傷病險：對孩子來說，發生重大傷病的機會不高，但也不是不會發生，孩子重大傷病的頭號殺手 #川崎氏症 更是不容小覷，基本保額100萬，占比約15%。
　　4⃣癌症險：癌症險基本上以一次給付的商品為主(罹癌就給一筆錢)，療程型為輔(癌症住院、癌症手術才有理賠)，建議以重大傷病為主，占比約10%。
　　5⃣意外險：孩子的意外險基本上以 #重大燒燙傷 為規劃基礎，基本保額至少要100萬以上，另 #意外實支 3~10萬 #意外日額 1000~2000元，保費占比約5%。
✅對成人來說：

　　1⃣失能險：失能險這個商品對於成人是非常重要的商品沒有之一，但2021/7月起失能險能選擇的商品已非常有限，大部分保險公司都還在觀望，保費也不比兩三年前那麼便宜大碗，保費在同年齡同保額的狀況下，男性保費是女性的15倍，故如果有失能險的規劃，會佔據大概50%左右的占比。
　　2⃣醫療險：基本醫療險以 #單實支 為主，預算足夠下可規劃 #雙實支，女性可多規劃 #手術險 來保障 #婦科 跟 #生產 的狀況，占比約10%。
　　3⃣重大傷病險：#癌症、#腦中風、#洗腎、#精神病、#類風溼性關節炎、#紅斑性狼瘡等等，都是成人重大傷病的常客，是非常重要的商品，建議基本保額100萬，占比約10%。
　　4⃣癌症險：癌症險基本上以一次給付的商品為主(罹癌就給一筆錢)，療程型為輔(癌症住院、癌症手術才有理賠)，但基本上還是建議以重大傷病為主，占比約5%。
　　5⃣意外險：基本上意外險大部分商品都是不保證續保，意外險以職業等級高低影響保費，而產險公司的意外險1~3級的保費是一樣的，4級略高些，但都比壽險公司的意外險來的便宜，可以優先考慮產險公司的意外險，如有需要保證續保的意外險，就得往有此條款壽險公司找尋，當然保費就會更高了，占比約5%。
　　6⃣壽險：每個成人所扛的責任與需求不同，建議以家庭責任跟負債多寡來衡量，保費占比雖建議為10%，但如果需要更高額的狀況，則需自行衡量其占比增減。