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  從我開始從事保險以來,我就非常遵守我的信念!

  【 預算足夠的狀況下,終身只需要買 ※ 殘扶險 ※ 】

  其他的險種一概 不需要終身

  因為殘扶險的啟動,是持續且長久的,是真的可以領到上百上千萬的險種,所以終身確實有它的意義存在!

  但一昧買終身的還是不足額,我除了奉行我的理念,更希望保戶在額度上也要做到一定的程度,才真的有保障的意義!

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  首先,我們先來了解終身殘扶跟定期殘扶的差別

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  長期照護其實有兩種類型,一個是傳統長照,另一個則是殘廢扶助,我們今天不討論長照,單看殘扶就好,我們由上圖可知,終身與定期的差別在於

  《殘廢關懷、復健保險金》

  《豁免保費》

  這兩個部分,所以,如果是終身險種,因為期繳費期間多半是20年,且保費計算方式是把這一生所需要繳的保費濃縮20年限期繳納完畢,故每期繳的保費會有相當的數字,因此多設計一個《豁免保費》來幫助我們真正遇到風險的時候,不僅擁有保障,還可以省去繳納保費的部分,是終身險種特有的優點!

  而《殘廢關懷、復健保險金》就是在1~6級殘較嚴重的時候多一筆費用給我們補強用,每家的額度並不高,目前僅有某一家商品的這個項目很有特色!

 

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  但回過頭來,如果單單只想規劃終身,這就會牽涉到

  我們的預算不多,能買的保額有限

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1.我們先根據保額與保費來探討

  根據上圖的介紹,假設我們今天想要購買殘扶險,我們的目標保額如下:

  《殘廢一次金》最高500萬

  《殘廢扶助金》最高 10萬

  《殘廢關懷、復健保險金》與

  《豁免保費》就暫時不列入考量與討論範圍。

 

  如果以以上的額度全部壓在終身,以 30歲的男性/女性 在某公司投保

  男性 → 49000 

       20年總繳98萬

  女性 → 40500 

       20年總繳81萬

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  若可以負擔如此的保費,當然沒問題!

 

  但是我想,這樣的保費應該足以讓我們把我們人生其他風險都規劃進去了(實支、意外、重症一次給付、壽險),而不是花這麼多錢,只單單在規劃殘廢風險,如果每個風險都要終身足額,我想年繳保費肯定破15萬

 

 這時候,定期的搭配就是重要的關鍵

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  假設我們用搭配的方式,以 

  30歲的男性/女性 在某公司投保

  終身保額200萬

  (殘廢一次金最高200萬

   殘廢扶助金最高4萬)

  終身的保費為

  男性 → 19600 

       20年總繳39萬2千

  女性 → 16200 

       20年總繳32萬4千

 

  定期殘扶險因為一次金跟扶助金是不同險統,故分開規劃

  定期殘廢一次金300萬

  (殘廢一次金最高300萬)

  定期殘廢一次金保費為

  男性 → 1380 

       20年總繳50,700

  女性 → 1200 

       20年總繳30,900

 

  定期殘廢扶助金6萬

  (殘廢扶助金最高6萬)

  定期殘廢扶助金保費為

  男性 → 2994 

       20年總繳111,864

  女性 → 1026 

       20年總繳39,324

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  故,終身搭配定期,20年總繳保費

  男性 → 55萬

  女性 → 39萬

  比起終身

  男性 → 98萬

  女性 → 81萬

  省下了不少錢,如果20年真的不幸發生了,保障極高,保費還不至於會負擔不起!!而這還是沒考量《豁免保費》的部分

  而20年後剩下定期繼續繳納,預計還要再12年(62歲)才會大於終身 98萬/男、81萬/女 的總繳保費!

  如果未來保費太高無法負擔,定期的好處就是可以調降保額,保額降低保費也跟著降低,保障還是很高,但保費並不會太可觀!

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2.我們根據《保證給付》的觀點來探討

 

  何謂《保證給付》:就是在一定的期間內(大多為180個月),不論被保險人是否生存,都一定會依約理賠180個月的保額。若被保險人生存,受益人為被保險人自己,若被保險人身故,受益人為被保險人指定之繼承人或法定繼承人!

  定期與終身的險種,在《殘廢扶助金》都有保證給付的設計(但終身有些商品是沒有保證給付設計,購買時務必注意條款),雖然定期的商品很便宜,有些保戶只想規劃定期的就好,這當然沒問題,但定期的部分保證給付上限180個月,給付完畢保障即行終止,如果我們的殘廢不會讓我們在15年內就離開人世,那領完180個月(15年)後,我們就真的得靠自己了。

  這時候如果當初有買終身險種的搭配,終身的部分保證給付上限假設也是180個月設計,但保證期間給付完畢後,被保險人如果還是生存,可以繼續領到身故或是保額的幾倍上限為止,這就是為什麼必須搭配的最大原因!

  在同樣180個月的保證期間,保額極高,可以讓我們好好的生活,多餘的錢我們可以存起來應付定期險給付結束後!

  而如果在保證期間內離開人世,這筆未領取的可觀理賠金,也可以當成壽險留給最親愛的家人!!

  (假設殘扶金10萬/月,領了36個月即身故,那剩餘1440萬就是留給家人,我們總不希望家人因為我們的離開,如這張圖這麼辛苦)

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  這時候保戶們絕對會說

  『阿定期的越來越貴,20年沒發生,之後保費繳不起怎辦,老了總是更容易發生阿!!』

 

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  好的

  我們先回想,如果老年目標保額也是

  《殘廢一次金》最高500萬

  《殘廢扶助金》最高 10萬

  現階段的終身費用是否可以負擔,如果不可以,怎麼保障老年??

  當然我們也可以不需要這麼高的目標,例如像搭配的部分終身只買200萬保額也可以,但是我還是要請各位保戶想想,如果壯年或中年發生了,無工作能力又無收入,還有妻小父母要奉養,不知道會不會比老年沒保障較慘??

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  我所有的規劃都是以【近期】、在【有限的保費】內,做到【足夠的保額】,這才是我規畫的宗旨!

 

  一昧卡在老年沒保障很慘的迷思,不禁想問:

  【我們還要依賴保險多久,難道不能自己努力靠自己的積蓄不要靠保險嗎?】

  【如果我們沒有那麼多積蓄,我們需要依靠保險,那我們是不是要拿出相當的保費來保障呢?】

  【如果老了還是很健康,但是退休不工作了,請問我們準備了多少積蓄準備退休呢?】

  【我們現在認為的終身與保額,真的足以應付未來老年的費用嗎?】

 

  請牢牢記住一件事

 

保險是要成本(錢)維持的一項風險轉嫁工具

保險是要成本(錢)維持的一項風險轉嫁工具

保險是要成本(錢)維持的一項風險轉嫁工具

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  保費與保障是一種對價平衡,也就是說我們 拿【多少保費】就換【多少保障】,這些都是精算過的!

 

  終身、定期哪個划算,這誰都說不準!

  因為我們往往都會把我們這一生都不會發生風險的前提下再看總繳保費!

  因為我們往往都會把保費擺在保額前面衡量,所以常常都會買錯保障商品!

 

  買保障,是希望風險發生時有一定的足額保障!請務必記住這點!

 

免責聲明:本篇的保費保額只是單純導正觀念用,並無銷售或比較之用,如有雷同之費率,純屬巧合!

本文章圖片接取材自網路,如有不妥或侵權請告知!


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