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長期照護是很多人的惡夢,也因為這樣商業保險也因應社會推出了三種長期照護的險種

分別是

《殘扶險》

《長期照護險》

《類長期照護險》

 

今天就以市面上比較熟為人知的

 

《殘扶險》&《長期照護險》作為討論主軸

 

延伸閱讀:長照新選擇 ─ 殘扶險

 


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是否聽過某某業務會跟您說

『《長期照護險》只看狀態不看原因,且符合巴氏量表6取3CDR表3取2,就可以理賠了』

 

聽起來好誘人

但實際上真的這麼好賠嗎??

我想,事情沒那麼簡單,惡魔藏在條款裡。

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首先  

我們來認識一下巴氏量表CDR表是什麼

巴氏量表.jpg

 

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此兩張為請外勞所用之評估表,必須嚴重程度到了此表的某一個地步才可以申請

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再看看《長期照護》之 長期照顧狀態的認定

第一個認定是生理功能障礙:

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生理功能障礙認定簡單的說,就是起床後的六個動作有3個無法自行完成就符合理賠定義!

 

noun_946933_cc.png進食noun_44273_cc.png移位noun_642458_cc.png如廁

noun_1386563_cc.png沐浴noun_1297722_cc.png平地移動noun_173468_cc.png更衣


第二個認定是認知功能障礙:

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認知功能障礙認定簡單的說,就是分不清楚時間、場所、人物的任兩個就符合理賠定義!

對於此認定,您有沒有什麼感覺?

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《巴氏量表6取3跟CDR表3取2》,狀況下就可以理賠,乍聽之下很好

但想想,如果...

《巴氏量表6取"2"》

《CDR表3取"1"》

難道就不需要人照顧嗎?他就不算嚴重嗎?但這樣的狀況卻是不賠的?!

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為什麼市面上多半不推《長期照護險》,而要推《殘扶險》?

 

簡單的說

 

《長照》必須要很嚴重的狀況

    還要持續符合狀態才理賠

 

《殘扶》只需要符合狀態且有分殘廢等級

       (11級79項)

 

11級:手指缺損

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1級:神經、視力、咀嚼語言、上下肢等等的障害

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嚴重1級雙目失明 

至 

輕微11級手指缺失 

皆會理賠

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保障,如果買來必須得放到極度嚴重才能理賠,那這樣的保障的意義是否該想想?

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我們舉個例來說:

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以上述1級殘,雙目均失明

 

很多視障朋友其實他們生活都還能自理,少了視覺功能但其他跟正常人一樣,可是在《長照》,他什麼都不符合,因為...

『他生活可以自理』

(頂多理賠全殘保險金)

 

但是在《殘扶》,他屬1級殘

可理賠『殘廢一次金』、並每年或每月可領『殘廢扶助金』

假如投保 保額100萬之殘扶險

可以先得到一筆100萬『殘廢一次金』

每年或每月再領 

保額的百分之x的『殘廢扶助金』

並豁免未來剩餘的保費

 


有些僅能賣《長照》的業務會以《失智》屬於自然老化,所以《殘扶》有不賠的可能為訴求

但您真的確定《失智》是自然老化,而不是因為神經障害導致大腦病變而引發失智症嗎?

 

我們來思考一個問題!

看醫生的前提是什麼??

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當然是有【病】囉!!!

如果老化不是疾病,為什麼需要看醫生??

 


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我想任何問題皆是,有其因才有其果,但不可否認的是,殘扶險在失智的神經障害認定上,還是比模稜兩可 ,而長照的CDR表認定可能就真的比較適合!

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但市售長照還是有一個共通特點,就是保費有點太高,但保障額度卻不成正比!

並 必須每年回醫院認定狀態(再次實行巴氏量表與CDR表的認定),符合才能持續領取!

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這就牽扯到一個問題了,您希望您家人好起來,還是不要好起來?

好起來,一樣要請看護,但保險暫時不理賠,不好起來,又於心不忍!

這不真是折磨人呀!!!

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