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 減額繳清為要保人可執行的權力之一
  
 但減額繳清對保障有什麼影響呢?
  
 
螢幕快照-2015-12-22-下午12_22 (1).jpg
 

***
   

1、減額繳清是什麼?!?!
  
  
 假設今天主約為終身壽險這種有保單價值準備金的險種
  
 在繳納第一期保費後  就會開始有保價金的產生
  
 (有些險種的保價金可能第二年才會有)
  
 有此保價金  就表示這個險種有其價值存在
  
 故可以執行減額繳清這個權力
  
 (終身醫療、手術,這種就不含保價金,基本上保價金都有壽險成分在) 
  
   
***
   
  
2、減額繳清對保戶有什麼影響?!?!
    
    
   
 一、從此不用繳納《主約》保費
   
 二、《附約》依然存在,持續繳納依然有保障
  
  
 看起來不錯的樣子,那為什麼不大家都減額繳清就好了??
   
 減額繳清的應用,基本上都是【主約額度太高,繳納不起時】
   
 不得已才啟用,因為一旦減額繳清後
   
  一、主約保額依照保價金降低
   
  二、附約只能調降額度或解約
   
  三、此張保單無法增加新的附約
  
  四、某些公司對於減額繳清後的繳費方式會有限制
  
  (如臺X人壽在保戶減額繳清後,會要求要用年繳交付保費,並且限定自動轉帳扣款,不可再用信用卡繳費)
  
  五、某些公司(如桑桑)對於非保證續保的附約(如意外險),在主約減額繳清後,會強制解約不給續保。
  
   
 目前主約多為『終身壽險』最低額度出單(純粹為了附約的入場券),所以在這麼少的額度下,就不建議減額繳清了,一來減額後,保障就受侷限,將來有新的不錯的險種,只能以當時的年紀費率,購買新的主約才能附加,這不是多花一筆不必要的錢嗎?
  
  
***  
   
  
3、減額繳清對於保險公司有什麼影響?!?!
  
  
 首先要知道保險公司有一個指標叫做『繼續率』,所謂『繼續率』就是客戶【續年度繳費的百分比】,假設今年度所有新契約客戶的保費合計為100萬,到了明年度要繳第二年保費時,保險公司若總共只收到98萬的保費,這就代表繼續率98%,若是100萬的保費全部都收到的話,那繼續率就是100%。
  
   
 所謂13個月、25個月繼續率,就是自保單投保的時間起算,第二年度繳費時正好是保單的第13個月,故稱為13個月繼續率,第三年度繳費時正好是保單的第25個月,故稱為25個月繼續率
  
  
 每張保單初年度所負擔的成本最高,所收的保費幾乎都用在提撥準備金、營業費用、佣金支出上,因此如果保戶在第二年即解約,對壽險公司的長久經營來說是一項很大的隱憂,而這個隱憂到最後會不會轉嫁到消費者身上?
  
  
 絕對會!!!
  
   
 那就是現在可以用最低10萬出單的主約,將來或許會提高到20萬、30萬以上,廣大的保戶為了節省這一點的保費,值得嗎?!
  
   
***
   
  
4、減額繳清對於業務有什麼影響
  
   
 上述提到『繼續率』,業務也有『繼續率』的【考核與獎金】,但在佣金制度的設計,也讓保險經紀人公司與單一保險公司業務員所重視的部份有所差別。
  
  
 經紀人公司最大的利潤不在於初年度佣金,而在於繼續率獎金及服務津貼,而且高繼續率的公司才可取得特別榮譽展業權,例如可提高免體檢額度等優惠。
  
  
 而保險公司業務員多重視初年度佣金,因此自然不像經代人公司重視繼續率,這也造就很多單一保險公司的業務常常以不當方式招攬保險,因為『不在乎天長地久,只在乎曾經擁有』
  
    
***
   
  
5、繼續率的影響
  
  
 繼續率,也相當於業務的招攬品質,繼續率差=招攬品質差,最直接影響就是年終、繼續率獎金,嚴重一點會被記點或解聘,在保經公司,繼續率則是公司續年度願不願意續約的參考依據
  
    
***
   
   
 最後再綜合一下減額繳清的三種局面
  
   
  
  1.保險公司因為必須健全財務所以提高主約最低額度出單
   (10萬出單未來將不復見)
   
  2.保戶為了購買新的好的險種,必須再次購買主約
   (假設當時已經沒有最低10萬出單的主約)
   
  3.經代業務因為繼續率過低而被公司終止合約
   (孤兒保單就此產生)

 

***  
   
 為什麼保了保障卻非得要執行這個項目呢??
   
 大概就是主約真的沒什麼用處,例:終身壽險10萬
   
 如果改成有用且不貴的險種,例如:《終身殘扶》這種險種,是不是就比較有意義呢?
   
 也不會失去買保障的意義呢?

 


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