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終身好還是定期好,沒有正確答案

每個險種都具有不同的功能與客戶族群

重點是........你是誰?!

 

我想我們都是

為家庭為生活辛苦打拚的那一群人

既然我們賺來的錢都是用汗水換來的

是不是更該謹慎的使用?!

 

所以今天我們來探討一個險種

它叫做『終身險』

 

『為什麼要買終身險』

『因為怕75歲之後沒保障呀』

 

相信大家的答案都是這樣

但我想請問各位幾個問題!!!

 

Q1.明天、意外、疾病哪個會先到???

不知道,那擔心75歲之後是為什麼????

 

Q2.假如明天我們出門上班,晚上不小心忘了回家,七天後才到家

我們的家人拿的到 500萬~1000萬 的理賠金嗎??還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣??

(壽險、意外險額度夠嗎??)

 

Q3.假如明天我們出門上班,我們不撞三寶但三寶卻來撞我們,導致殘廢,嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作我們

我們有 300~500萬 應付這突來的狀況,然後每個月有 3~5萬 可讓我們度過 至少15年 嗎??

(意外險、殘廢險額度夠嗎??)

 

Q4.假如明天我們忽然覺得身體不適,到醫院檢查發現我們得了癌症,開始要吃標靶藥物、要放化療

我們有 200萬 可以吃標靶嗎,我們有一天10000塊的癌症病房額度可以住嗎??

( 一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎??)

 

Q4.假如明天我們因為意外、生病住院開刀,我們的 實支實付額度足夠應付你住院的開銷 嗎?

我們住院與出院後不能工作,收入來源在哪裡??

(雙實支的效益)

 

如果以上額度都不夠甚至沒有,那請問一但發生了任何一條

終身險的意義在哪裡????

 

 


 

終身與定期的保費差異

首先來瞭解終身與定期的費率

終身險:採【平準費率】

定期險:採【自然費率】

什麼是【平準費率】?

保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。

什麼是【自然保費】?

保險公司透過精算,計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險,再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低,年老時的保費較高。通常是每五年調整一次保費。

這兩者差在哪裡?

 

小時候我們都有一件可愛的衣服

叫《包屁衣》,請問75歲之後你會拿出來穿嗎?

那為什麼你會認為現在買得終身險

多年以後他的價值還是一樣呢???

 

如果還搞不清楚的話,可以先回過頭看一下

(1)通貨膨脹 、 時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去試算

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你現在購買的1000日額終身險

未來,大概只能付的起掛號費!

 
2.條款固定
條款是會改變的,過去很多舊式條款,如今已經更新了,也因此影響到終身險的理賠方式。
定期險或許可以從優從新或從薪投保(身體健康的狀況下);終身險就只能一路保下去了。
醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上,不理賠怎麼辦??
 
 
3.解約風險
終身險一繳就是20年,在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下,終身險才是發揮她最大效益的時候‧
在這20間你可能有很多需要用錢的機會,如果將你的資金流動卡得太緊,遇到事故,可能就得面臨繳不出來而解約的狀況,
那之前所繳的一切都是白費了
 
 
年紀越大保費越貴,到時候保險你也繳不起,所以,年老得我們需要用到的不是保險,是從小一點一滴慢慢存的『錢』!
況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下,為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢?

 


 

前面提到【平準費率】

保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。

想想一個濃縮的費率,它會是怎樣的費率,就是貴,因為貴,所以你額度絕對拉不高  最低額度600最高額度1000在上去,每年的保費絕非你所能負擔

 

 

 

 

以某某人壽舉例:0歲孩童 

終身醫療險:
年繳保費:10230元(平準費率:每年相同)

定期醫療險:
年繳保費:1610元(自然費率:五年調整一次)

終身A:繳費二十年,總繳保費約【20萬4千6百元】

定期B:繳費二十年,總繳保費約【3萬2千2百元】

 

如果B買定期險然後把每年的差額定存起來,20年 共可以存【17萬2千4百元】

 

【17萬2千4百元】存在銀行定存以1.3%的利息,每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到 40歲!!!

而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】

最後B會剩下【8萬3千8百元】

那A呢?

最後會剩下【0元】

 

假設兩個人在75歲前都有申請過理賠

理賠金額都是【15萬】

A拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。

B呢?這【15萬】才是真正的保險金。

B買定期:75歲手上握有【8萬】

A買終身:75歲手上握有【終身保單】一張

(身故理賠5萬,因為要扣除已申請金額)

(這樣還想要拿回來保費?)

 

【自己賠自己,左手賠右手】這句話有沒有聽過?

 

 

 

看完這篇,如何選擇因人而異!

畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到『錢』的感覺

也就是『保本』可以領回這種類型保單

但…

買保險的目的是要解決問題而不是要領回

千萬別把保險當儲蓄!


 

最後,如果你真的不得不買終身險

我個人會推薦買『不還本』終身殘扶險

 

我們老了  可能不會住院  可能不會開刀  可能不會得癌症

但是我們抵檔不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢

這時候怎麼辦???

走了一了百了   那走不了呢??

你痛苦,你的家人更痛苦!!!!

留愛不留債  請記得這句話!!!

 

 

最後要提醒是

『不還本』『不還本』『不還本』的終身殘扶險

因為很重要  所以說三次

還本保費 = 不還本保費*2~3倍

而還本是誰再領....你的子孫.....

而因為你要還本  你在世的時候多付出3倍的保費只為了你離開後留給她們那微薄的保費

搞的生活因為保費而變得不好,想做的事情被迫放棄,值得嗎???

 


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